Fecha de publicacin: 18/01/2016

Campaa de inspeccin 'Clusulas abusivas en contratos hipotecarios' (2014). RESULTADOS

El Parlamento Vasco, mediante acuerdo adoptado el 14 noviembre 2013, instó al Gobierno Vasco a elaborar y ejecutar un plan integral de inspección a las entidades de crédito que operan en la CAPV para detectar y, en su caso, sancionar el uso de cláusulas abusivas en los contratos de préstamo con garantía hipotecaria. Concretamente, el acuerdo señalaba lo siguiente:

'1. El Parlamento Vasco rechaza toda práctica económica y financiera abusiva e insta a las entidades financieras a que procedan de oficio a eliminar de sus contratos hipotecarios las cláusulas abusivas especialmente las denominadas 'cláusulas suelo' y a abstenerse a utilizarlas en lo sucesivo en sus contratos de préstamo hipotecario con consumidores y usuarios.

2. El Parlamento Vasco insta al Gobierno Vasco a que ponga a disposición de las personas que denuncien las cláusulas abusivas de las entidades financieras todos los medios y la protección legal de la que dispone Kontsumobide.

3. El Parlamento Vasco insta al Gobierno Vasco a elaborar y ejecutar urgentemente un plan integral de inspección a las entidades de crédito que operan en la Comunidad Autónoma para detectar y sancionar el uso de cláusulas abusivas, así como a remitir a esta Cámara, en el plazo de tres meses, los resultados de dicho plan'.

 

Objetivo de la campaña

El objetivo de la campaña fue comprobar, con respecto a la denominada 'cláusula suelo', si las entidades financieras estaban procediendo, por propia iniciativa, a eliminarla o a dejar de utilizarla en sus contratos hipotecarios con personas consumidoras, o, en el caso de mantenerla, controlar la necesaria transparencia de dicha cláusula en el sentido de que permita a la persona consumidora que se adhiera estar informada sobre su existencia, alcance y consecuencias.

Por otro lado, se ha querido realizar un estudio ponderado de las cláusulas existentes en este tipo de contratos, con vistas a detectar posibles aspectos abusivos en las mismas.

 

Fecha de realización

La campaña se realizó a lo largo de 2014 y 2015.

 

Resultados

De las 11 entidades financieras que se tomaron como muestra para la campaña, 8 aportaron la información y facilitaron en todo momento la labor de inspección. Las otras 3 fueron objeto de un expediente sancionador por obstrucción de la labor de inspección.

 

A fecha 14 enero 2014, 7 entidades financieras incluían en los contratos hipotecarios la 'cláusula suelo'. 1 entidad había dejado de aplicarla a raíz de la Sentencia del Tribunal Supremo (STS) 241/2013 de 9 mayo 2013.

Las otras 7 entidades han eliminado o suspendido la cláusula suelo de algunos contratos, atendiendo a criterios diversos: criterios comerciales, acuerdo entre las partes, deficiencias en el proceso de contratación o formalización del préstamo, comprobación de los criterios de transparencia establecidos por el Tribunal Supremo o exigencia de una resolución judicial.

En la mayoría de los contratos, la eliminación de la cláusula suelo se ha realizado a instancia de la persona consumidora.

En relación a la cláusula suelo y a la cláusula techo contenidas en los contratos hipotecarios celebrados en el período 23 noviembre a 23 diciembre 2013:

  • 2 entidades incluían cláusula suelo y cláusula techo.
  • 2 entidades incluían sólo cláusula techo.
  • 4 entidades no incluían ni cláusula suelo ni cláusula techo.

 

En relación a otras cláusulas, Kontsumobide, considerando una reiterada jurisprudencia (Tribunal Supremo y Audiencias Provinciales), valoró algunas como abusivas; en general, por ser excesivamente genéricas, desproporcionadas o carecer de reciprocidad. En concreto:

  • Gastos a cargo de la parte prestataria: en contratos de 2 entidades.
  • Gastos judiciales (costas) a cargo de la parte deudora: en contratos de 2 entidades.
  • Resolución anticipada del contrato: en contratos de 1 entidad.
  • Comisión por reclamación de posiciones deudoras vencidas (también denominada 'comisión por gestión de impagados'): en contratos de las 11 entidades financieras tomadas como muestra en la campaña.

En relación a los primeros 3 tipos de cláusulas (de los 4 anteriores), tras los requerimientos oportunos realizados por Kontsumobide, este instituto consideró que, sin perjuicio de las posteriores modificaciones normativas y de las eventuales decisiones que, sobre su abusividad, pudiera adoptar la jurisdicción civil, las modificaciones propuestas por las entidades financieras mejoraban la posición inicial de su clientela.

En relación al cuarto tipo de cláusulas abusivas (comisión de reclamación por posiciones deudoras), tras los requerimientos oportunos realizados por Kontsumobide, una de las entidades optó por suspender la contratación de dicha comisión y eliminar su inclusión hasta que finalizara y se implantara un desarrollo interno que respetara lo considerado por el Banco de España como buena práctica bancaria. Las otras 10 entidades financieras no dieron una respuesta adecuada a los requerimientos de Kontsumobide, por lo que se procedió a incoar los correspondientes expedientes sancionadores.

 

Conclusiones

La actuación de Kontsumobide en esta campaña de inspección ha tenido como objetivo último corregir, en orden a su eliminación/modificación, la existencia de cláusulas abusivas en la práctica bancaria relativa a los contratos de préstamo hipotecario.

Concretamente, los contratos hipotecarios revisados durante la campaña han sido posteriores a la STS 241/2013, de 9 mayo 2013, y con toda la normativa de transparencia bancaria en vigor. Por lo tanto, han quedado fuera de la campaña los contratos hipotecarios celebrados con anterioridad.

En relación a las cláusulas suelo, éstas no son ilícitas ni abusivas 'per se', ni siquiera cuando exista una gran diferencia entre la cláusula suelo y la cláusula techo o cuando no se incluya 'cláusula techo'; por lo que no puede hablarse de una nulidad indiscriminada de dichas cláusulas. Su abusividad reside en la falta de transparencia, de tal manera que son nulas, por abusivas, las 'cláusulas suelo' incorporadas a contratos con personas consumidoras que no permitan un conocimiento suficiente de su trascendencia y alcance en el 'desarrollo razonable del contrato'.

Todas las entidades de crédito que se han tomado como muestra en la campaña han expresado su protesta por la consideración genérica de las 'cláusulas suelo' como abusivas, y han alegado la absoluta licitud de las suyas y su adecuación a las exigencias de transparencia e información establecidas por la STS 241/2013.

Las entidades financieras han adoptado el compromiso de retirar de sus contratos algunas cláusulas y de revisar y adecuar la redacción de otras a la normativa en vigor y a la jurisprudencia reciente. Kontsumobide comprobará que dichos compromisos han sido cumplidos.